住房公积金制度作为我国住房保障体系的核心支柱，正面临从“购房储备金”向“居住品质金”的战略转型。襄阳市作为湖北省域副中心城市，在灵活就业群体扩大、老龄化加速、城市更新全面推进的背景下，现行住房公积金制度在覆盖范围、提取政策、服务模式等方面存在不足。通过本地化案例分析，提出以“扩大普惠性、增强适配性、激活消费性”为目标的政策优化方案，重点探索住房公积金赋能城市更新的创新路径。

一、制度困境：覆盖缺位与提取壁垒制约效能释放

（一）覆盖盲区：新经济群体与超龄劳动者被排斥

　　1. 灵活就业者“制度悬空”

　　2023年襄阳虽出台新政要求覆盖灵活就业人员，但截至2025年7月实际缴存率不足10%。网约车司机李某月均收入6000元，但波动率达40%，固定月缴存基数使其被迫放弃参缴。收入稳定性差异与传统制度刚性要求间的矛盾，导致30万新业态从业者无法享受政策红利。

　　2.超龄劳动者“强制退出”

　　退休教师张某返聘后月薪4500元，希望继续以灵活就业人员身份缴存住房公积金资助子女购房，但政策强制要求，无法正常开户。现行“一刀切”停缴规定忽视健康低龄老人的就业意愿与代际互助需求，造成人力资源与政策资源的双重浪费。

（二）提取梗阻：民生需求与城市更新受阻

1.租房提取：证明繁琐与额度倒挂

　　- 青年职工王某因农村宅基地未确权，无法获取合规“无房证明”，被迫放弃提取。2021年襄阳市查处的32起伪造证明案中，21人因此类产权遗留问题触法。

　　- 额度与市场严重脱节：2023年市区平均月租1500元，学区房等刚需月租实际高于此标准，但现行政策提取上限仅1500元，且多年未调整。新市民（如多孩家庭）需以工资性用于租房差额，挤压其他消费。

2.城市更新参与渠道缺失

　　友谊小区居民2024年推动加装电梯，每户分摊3.2万元。退休职工刘某想提取公积金支付费用，但因政策未纳入适老化改造场景被拒。类似案例导致襄阳市老旧小区改造居民出资率不足30%，远低于上海、厦门等先行地区。

3.应急通道缺位引发非法套取

　　2021年查处的骗提案例中，职工周某因孩子突发重病，伪造材料提取公积金支付手术费。制度对重大疾病、灾害救助等民生应急需求缺乏响应机制，迫使职工铤而走险。

（三）账户僵化：转移壁垒与资金碎片化

　　职工赵某先后在襄阳市及外地工作，因区域系统未及时互通合并形成两个账户。贷款时仅能使用单一账户余额（5.2万元），没有自动合并另一账户的3.8万元，导致可贷额度降低12万元。此类账户割裂问题直接影响跨区域流动职工的资金使用效能。

　　二、战略转向：住房公积金赋能城市更新的创新实践

　　（一）支持城市更新的三重价值

1.破解居民资金筹措难题

　　- 上海经验显示，开放住房公积金用于电梯更新后，居民自筹负担降低50%以上。襄阳市现有沉淀资金超20亿元，若允许提取用于适老化改造，可释放3亿元级消费潜力。

　　- 厦门“原拆原建增容”政策中，居民提取住房公积金出资占比达更新总成本的35%，成为项目启动的关键杠杆。

2.加速更新共识与落地效率

　　- 北京将公积金提取范围扩至楼体抗震加固，倒逼小区成立规范化业主委员会，居民议事效率提升40%。

　　- 上海推行电梯改造“分阶段提取”：前期按50元/㎡预提启动资金，竣工后凭业委会确认的分摊表补提尾款，项目周期缩短6个月。

3.驱动绿色转型与功能升级

　　漳州对采用节能门窗的家庭给予10%提取额度上浮，推动改造项目中绿色建材使用率提升至65%。此类政策使公积金从基础改造工具升级为绿色居住品质的催化剂。

（二）政策创新前沿与襄阳差距

1.提取场景多元化

　　- 电梯更新：上海允许职工为配偶、父母、子女代提，实现家庭代际互助；

　　- 绿色改造：漳州对购买绿色建材住宅者上浮贷款额度20%（襄阳可转化应用于提取额度激励）；

　　- 长期维护：洛阳支持老旧小区家庭年提5000元支付物业费，衔接更新后管理。

　　2. 覆盖对象普惠化

　　北京、上海突破产权限制，覆盖公有住房承租人；伊宁将灵活就业者纳入改造受益范围。反观襄阳，灵活就业者因缴存率低、政策未衔接，实际被排除在更新支持体系外。

　　3.服务流程数字化

　　上海取消纸质证明，通过政务平台自动核验不动产信息；伊宁实现“一次申请、限时办结”，2025年单笔改造提取达2.3万元。襄阳仍要求线下提交8项材料，平均耗时相应较长。

三、制度改革建议：构建“居住品质支持型”公积金体系

（一）扩大覆盖：从“单位人”到“新市民”

1.创新灵活就业者缴存机制

　　- 推行“基础+浮动”弹性模式：基础部分按2000元基数、5%比例强制缴纳（年缴1200元）；浮动部分允许按实际收入0-15%自主缴纳，月缴存额最高3000元。

　　- 建立“宽限期-补缴”制度：允许年内申请3个月宽限期，次年6月底前补缴视同连续缴存。

　　- 平台企业协同：与网约车、外卖平台合作，开通APP一键参保通道，定向补贴首年基础部分缴存额50%。

2.打破年龄壁垒

　　- 允许未领取养老金的超龄就业者自愿缴存；

　　- 试点“家庭互助账户”：已领取养老金者可为子女购房/改造缴存，年缴存额上限2.4万元（定向冻结至住房消费时使用）。

（二）拓展使用：从“购房金”到“品质金”

1.支持城市更新的三类场景

　　- 基础功能改造：纳入加装电梯、外墙加固、管线更新等项目，按实际分摊额提取（参考上海分阶段模式），年上限5万元；

　　- 居住品质升级：对适老化改造（如防滑地面、智能监护）、绿色改造（节能门窗、家庭光伏）给予10%额度上浮，激励品质提升；

　　- 长期维护支持：衔接洛阳模式，允许年提5000元用于改造后物业费缴纳。

2.建立动态调整机制

　　例：2025年襄阳租金达1600元/月，则提取额度同步调上调，且对于多孩家庭执行实际租金额度提取；电梯更新均价升至4万元/台时，提取上限相应上浮。

　　3.增设民生应急通道

　　- 重大疾病：参照医保目录，可提取余额支付自费部分；

　　- 多子女家庭：允许年提缴存额30%用于托育设施改造；

　　- 突发事件：凭应急管理部门证明紧急提取。

（三）流程再造：数字赋能与风险防控

1.构建“无证明”服务系统

　　- 接入政务数据平台，自动核验不动产、婚姻、改造项目信息；

　　- 租房提取全面推行诚信承诺制，审核压缩至1个工作日；

　　- 改造类提取实行“扫码申报-业委会确认-自动到账”的闭环流程。

　2.创新资金监管模式

　　- 设立城市更新住房公积金共管账户：由施工单位申请用款，业委会、社区、住房公积金中心三方监督；

　　- 推行改造楼栋“资金使用公示制”，每阶段支出扫码可查；

　　- 对灵活就业者建立“缴存贡献积分”，积分达标方可申请大额提取。

3.破解低层住户抵触难题

　　借鉴兰州“分层受益系数法”：1-2层住户提取、贷款额度按30%折算，3-6层逐级递增至100%，资金差额由电梯广告收益分期补偿，促进利益平衡。

四、预期成效：从资金池到发展引擎

　　通过制度重构，襄阳市公积金将实现三重跃升：

　　-覆盖跃升：灵活就业者缴存率从不足10%提至35%以上，新增惠及7.5万新市民；

　　-效能跃升：老旧小区改造住房公积金参与度提至40%，年释放资金超5亿元；

　　- 体验跃升：提取办理时限压缩70%，材料精简90%。